Viktigt att veta om entreprenadförsäkring

Som entreprenör är du ständigt exponerad för oförutsedda risker under projektets gång. Skador kan uppstå såväl inom som utanför arbetsområdet, och de skadeståndskrav som följer kan nå betydande belopp. En entreprenadförsäkring — utformad som en företagsförsäkring anpassad för byggverksamhet — ger skydd mot fysiska skador och förluster av egendom. Den här artikeln belyser vad en entreprenadförsäkring innebär i juridisk mening och vad du konkret bör känna till innan du tecknar ett sådant skydd.

Kort om entreprenadförsäkring

Sverige saknar specifik lagstiftning som reglerar parternas rättigheter och skyldigheter i bygg-, anläggnings- och installationsentreprenader. I stället har branschen gemensamt tagit fram frivilliga standardavtal — de Allmänna Bestämmelserna. Det vanligaste av dessa är AB 04, som i praktiken fyller en lagreglerings funktion inom byggnads- och anläggningsindustrin. AB 04 gäller utförandeentreprenader, där beställaren ansvarar för projekteringen och entreprenören för utförandet. Den centrala skadeståndsregeln i kap. 5 AB 04 innebär att vardera part ansvarar för skada som åsamkas motparten genom vårdslöshet — det vill säga handlande som avviker från vad en normalt aktsam aktör i branschen skulle göra i samma situation.

AB 04 är centralt just eftersom entreprenadrättsliga förhållanden mellan professionella parter i stor utsträckning inte regleras av allmän svensk lagstiftning. Avtalsfrihet råder som utgångspunkt, men standardavtalet gäller endast om parterna uttryckligen hänvisar till det i entreprenadavtalet — oavsett om det handlar om AB, ABT eller ABK. Väljer ni att tillämpa AB 04 kan ni också reglera försäkringsplikten enligt 5:22 AB 04, vilket innebär att entreprenören är skyldig att teckna både allriskförsäkring och ansvarsförsäkring. Uppfylls inte denna skyldighet träder entreprenören i försäkringsbolagets ställe och får själv bära skadekostnaderna — en risk med potentiellt allvarliga ekonomiska konsekvenser.

Har ni inte avtalat om försäkringsplikt kan du som entreprenör ändå teckna en entreprenadförsäkring frivilligt. En sådan kan innehålla egendomsförsäkring för lös egendom i verksamheten, ansvarsförsäkring för allmänt ansvar gentemot tredje man, samt avbrottsförsäkring som kompenserar utebliven vinst och täcker fasta kostnader om en egendomsskada leder till driftstopp.

Varför entreprenadförsäkring?

En entreprenadförsäkring täcker skador som du eller ditt företag, i egenskap av entreprenör, är skyldiga att ersätta enligt avtalet. Grundläggande är att ett entreprenadavtal utgör ett avtal om arbetsbeting — entreprenören åtar sig att utföra ett specificerat arbete för beställarens räkning. Försäkringens faktiska omfattning utformas individuellt av försäkringsbolaget, varför det är klokt att noga granska villkoren och säkerställa att täckningen stämmer överens med de risker din verksamhet faktiskt exponeras för.

Blivit krävd på skadestånd av beställaren av entreprenaden – vad gör jag?

Uppstår en skada under arbetets gång — exempelvis en vattenskada eller ett krossat fönster på arbetsplatsen — är det vanligt att beställaren riktar ett skadeståndskrav mot dig som ansvarig entreprenör. Det första du bör göra är att utan dröjsmål anmäla kravet till ditt försäkringsbolag. Inom försäkringsrätten är det framför allt person- och sakskador som kan utlösa skadeståndsansvar, och försäkringsbolaget gör sedan en prövning av om skadan täcks av din försäkring. Om du anser att bolaget inte lever upp till försäkringsvillkoren kan Vasa Advokatbyrå bistå dig — i dialogen med försäkringsbolaget, i skadeärendet och, om nödvändigt, i en rättslig process.

Läsvärt

NJA 2012 s. 597 – Kontraktstolkning och konkurrerande skadeorsaker (lagen.nu)

Tvist med försäkringsbolag: 5 tips för att stärka din position

Försäkringstvist – så kan en advokat hjälpa dig mot försäkringsbolaget