Skador på bilen är inte ovanligt och det kan dessvärre bli väldigt dyrt för dig som bilägare. Vi går igenom vilken typ av försäkring man bör ha för att ha rätt till ersättning, några vanliga skador som täcks (eller inte täcks) av försäkringsbolaget, vad en tvist med ditt försäkringsbolag kan innebära och hur du kan få hjälp av en advokatbyrå.
Vilken typ av försäkring bör man ha för att få ersättning för bilskador?
Bilskador omfattas normalt inte av hemförsäkringen utan det är en separat bilförsäkring som gäller. Det finns tre huvudtyper av bilförsäkringar – trafikförsäkring, halvförsäkring och helförsäkring. Utöver det finns det en mängd olika tilläggsförsäkringar du kan teckna. Generellt kan man säga att ju större försäkring du har desto större är chansen att du kan få ersättning för skador och desto högre är premien. Vilken försäkring som passar just dig och din bil beror bland annat på hur du använder bilen, hur gammal bilen är och hur du är som person. Nedan kan du läsa mer om vad som brukar ingå i de olika försäkringarna.
Trafikförsäkring
Enligt lag måste alla bilar i Sverige ha trafikförsäkring. Din trafikförsäkring ersätter:
- Skador på personer, både i din egen bil och i andra bilar
- Skador på en annan bil, om den har skadats på grund av ditt vållande.
Du kan alltså aldrig få ersättning för en skada på din egen bil ur din egen trafikförsäkring. Däremot kan du ha rätt till ersättning från någon annans trafikförsäkring om din bil har skadats i en olycka som den andra föraren orsakat.
Halvförsäkring
Ungefär samma skador omfattas av de flesta halvförsäkringar. Kolla med ditt försäkringsbolag vilka villkor som gäller just för dig. Tänk också på att det ofta är en självrisk, alltså ett belopp som du oavsett måste betala själv, och att det i vissa fall kan finnas krav på att du inte får ha orsakat skadorna genom att vara vårdslös.
- Stöld: Du får ersättning om någon stjäl din bil. Du kan ersättas med antingen pengar eller en ny bil.
- Assistans/räddning: Om din bil skadas kan du få ersättning för bland annat bärgning och att ta dig hem.
- Glas: Om du får stenskott i rutorna kan du få ersättning. Däremot ersätts inte rutor som krossats i en krock.
- Maskinskada: Det här är ett skydd för skador på motor, bromsar och liknande. Det är vanligt att det finns begränsningar kring hur gammal bilen får vara eller hur långt den får ha gått.
- Brand: Du får ersättning om din bil skadas i en brand.
- Rättsskydd: Om du hamnar i en tvist med ditt försäkringsbolag eller en annan person om en viss skada kan du få ersättning för att anlita juridisk hjälp. Rättsskyddet gäller också om du förlorar tvisten och måste ersätta den andra personens rättegångskostnader.
Helförsäkring
En helförsäkring omfattar normalt sett allt som ingår i halvförsäkringen samt vagnskadeförsäkring. Vagnskadeförsäkringen innebär att du kan få ersättning för skador på bilen som har orsakats genom en trafikolycka, skadegörelse eller någon annan ”yttre olyckshändelse”. Till skillnad från trafikförsäkringen kan du få ersättning från vagnskadeförsäkringen även om olyckan är ditt eget fel, till exempel om du har kört in i en annan bil. Många nya bilar säljs med en treårig vagnskadegaranti som motsvarar vagnskadeförsäkringen.
Drulleförsäkring / allriskförsäkring
Drulleförsäkring, eller allriskförsäkring som det också kallas, täcker många typer av skador och gäller även sådant som du själv har orsakat. Det kan till exempel röra sig om borttappade bilnycklar, fläckar på sätena eller att du har tankat fel drivmedel. Ibland ingår drulleförsäkring i halv- eller helförsäkringen och ibland kan den köpas som tilläggsförsäkring.
Vilka bilskador täcks normalt av försäkringsbolaget – 6 exempel
-
Fläckar
Om du välter ut en läskburk och får fläckar på bilens säten eller inredning krävs det att du har en drulleförsäkring för att få ersättning av försäkringsbolaget.
-
Viltolycka
Skulle du ha oturen att krocka med en älg är det inte säkert att du kan få ersättning för skadorna på bilen. Normalt sett omfattas det inte av en halvförsäkring, om du inte valt till djurkollisionstillägg. Har du helförsäkring har du däremot normalt sett rätt till ersättning.
-
Motorn havererar
Om din motor slutar fungera får du ingen ersättning genom trafikförsäkringen. Har du däremot halvförsäkring skyddas du av maskinskadeförsäkringen, förutsatt att din bil inte är för gammal eller har gått för långt för att omfattas. Om bilen brakar ihop när du befinner dig långt hemifrån kan du också få hjälp med bland annat bärgning genom assistansskyddet i halvförsäkringen.
-
Klösmärken
Om din katt klöst hål i tyget på sätena är det stor risk att du blir utan ersättning. Det skulle kunna omfattas av drulleförsäkringen, men det finns ofta undantag för skador som orsakats av djur.
-
Repor
Du kommer tillbaka till parkeringen och upptäcker att någon har repat din bil. Har du helförsäkring kan du få ersättning eftersom skadan orsakats genom skadegörelse.
-
Stöld
Ifall någon stjäl din bil kan du få ersättning om du har en halvförsäkring. Tillbehör till bilen som exempelvis takbox omfattas också. Personliga tillhörigheter som du hade inne i bilen, såsom väskor eller barnvagn, omfattas däremot inte av någon bilförsäkring utan täcks istället av hemförsäkringen. Tänk på att inte förvara stöldbegärliga föremål i bilen, eftersom det kan leda till att du inte får ersättning från hemförsäkringen.
Tvist med försäkringsbolaget
Om du begär ersättning från ditt försäkringsbolag och inte är nöjd med beslutet behöver du inte nöja dig med det. Det är inte ovanligt att privatpersoner och försäkringsbolag är oense om vilken ersättning personen har rätt till. Det kan handla om att man har olika syn på hur försäkringsvillkoren ska tolkas – räknas det som en ”yttre olyckshändelse” om du sågar ner en gren som faller på bilen? Det kan också handla om att man har olika syn på vad bilen är värd och hur ersättningen ska beräknas.
Det finns flera olika instanser som kan pröva tvister mellan privatpersoner och försäkringsbolag. Ofta görs först en omprövning inom försäkringsbolaget. Dessutom finns nämnder som prövar olika typer av tvister, exempelvis Allmänna reklamationsnämnden och Trafikskadenämnden. Tvister mellan privatpersoner och försäkringsbolag kan också prövas i domstol.
Juridisk hjälp
Om du hamnar i en tvist med försäkringsbolaget kan en advokatbyrå hjälpa dig att föra processen och argumentera för varför du ska få den ersättning du vill ha. Om tvisten handlar om mer än cirka 23 000 kronor kan du ha rätt till ersättning för dina advokatkostnader genom rättsskyddet i din försäkring. Hos vissa försäkringsbolag kan du ha rätt till ersättning för advokatkostnader även om det rör sig om lägre belopp – kontrollera vad som gäller för just din försäkring.
(MR)