Skuldsanering – en väg ut ur skulderna
Skuldsanering – en väg ut ur skuldernaI artikeln ”Personlig konkurs – kan du få hjälp DEL I” konstaterade vi att en fysisk persons skulder kvarstår även efter en avslutad konkurs. Om generalexekutionen – den totala utmätningen – inte räckt för att täcka skulderna finns ändå en väg framåt: skuldsanering. Förfarandet regleras antingen av skuldsaneringslagen (2016:675) eller av lag (2016:676) om skuldsanering för företagare (F-skuldsanering). Vilket regelverk som tillämpas beror på hur skulderna uppkommit.
Skuldsaneringslagen (2016:675)
Tre huvudsakliga förutsättningar måste vara uppfyllda för att skuldsanering ska kunna beviljas.
1. Fysisk person med anknytning till Sverige. Skuldsanering är förbehållen fysiska personer – inklusive enskilda näringsidkare, under förutsättning att deras ekonomiska förhållanden är enkla att utreda. Medborgarskap är inte avgörande; den som har arbetstillstånd, långtidsvisering eller EU-medborgarskap kan beviljas sanering så länge personens huvudsakliga intressen finns i Sverige.
2. Kvalificerad insolvens. Gäldenären måste vara kvalificerat insolvent, vilket innebär att betalningsoförmågan bedöms bestå under överskådlig tid. Prövningen är inte en ren kalkyl av lön mot skuld – rätten väger in faktorer som ålder, underhållsskyldighet, barn och förmögenhet. I NJA 2010 s. 496 nekades skuldsanering trots betydande skulder, eftersom domstolen bedömde att dessa rimligen kunde regleras inom ungefär 15 år. Prövningen är med andra ord en framåtblickande prognos om gäldenärens realistiska betalningsförmåga på sikt.
3. Skälighetsbedömning enligt 9 § skuldsaneringslagen. Skuldsaneringen måste även vara skälig med hänsyn till omständigheterna i övrigt. Rätten beaktar särskilt: (i) hur skulderna uppkommit, (ii) hur gäldenären hanterat dem löpande och (iii) i vilken utsträckning gäldenären medverkat aktivt under handläggningen. Praxis är tydlig – man förväntas ha gjort reella ansträngningar att betala. I RH 1996:15 nekades sanering när sökanden tecknat ett dyrare hyreskontrakt strax före ansökan; jämför dock RH 1996:34 där en arbetslös person som vistats utomlands ändå beviljades sanering. Skulder kopplade till bedriven näringsverksamhet bör enligt förarbetena väga positivt i skälighetsbedömningen.
Lag om skuldsanering för näringsidkare (s.k. F-skuldsanering)
F-skuldsanering riktar sig specifikt till fysiska personer vars skulder har uppkommit i samband med tidigare bedriven näringsverksamhet. Lagen tillkom för att utvidga möjligheterna till skuldsanering för just denna grupp, och rekvisiten bör därför tolkas något generösare än enligt den allmänna skuldsaneringslagen.
Skulden måste ha en tydlig koppling till näringsverksamheten. Lagen anger tre typfall: (i) skulden uppstod direkt genom verksamheten, (ii) personen har temporärt inte kunnat betala skulder hänförliga till verksamheten, eller (iii) en närstående gick i borgen för ett företag som sedermera hamnade på obestånd – ett scenario som är vanligt förekommande i praktiken.
Rekvisiten kvalificerad insolvens och skälighetsbedömning tillämpas på motsvarande sätt som i skuldsaneringslagen. En viktig skillnad är att F-skuldsanering uttryckligen beaktar hur saneringen påverkar gäldenärens framtida förvärvsförmåga – ett argument som kan tala starkt för bifall i rätt situation. Äldre praxis från före 2016 bör tillämpas med försiktighet, eftersom lagen medvetet syftar till att sänka trösklarna för den här gruppen.
Oavsett typ av skuldsanering är det praktiska utfallet detsamma: skulder som uppkommit innan ansökan avskrivs helt eller delvis. Under fem år lever gäldenären på existensminimum och allt överskott används för amortering. Återstående skulder avskrivs därefter.
Personlig konkurs – kan du få hjälp?
Svaret på denna fråga är således ja. Processen kring personlig konkurs och skuldsanering är juridiskt komplex och tidskrävande, men det finns reella möjligheter att ta sig igenom den med rätt stöd och god kännedom om regelverket. Det är viktigt att tillvarata sina rättigheter i varje steg av förfarandet.
Vänligen se ”Personlig konkurs – kan du få hjälp DEL I” för första delen av artikeln.