Glömt att anmäla försäkringsskada – reklamerat för sent

Drabbas du av en skada bör du anmäla den till ditt försäkringsbolag så snart som möjligt – oavsett om det gäller en plötslig händelse eller en skada som upptäcks i efterhand. Anmäler du för sent riskerar du att ersättningen sätts ned eller helt faller bort. Reglerna om anmälningsskyldighet och tidsramar finns i 7 kap. försäkringsavtalslagen (2005:104), som anger vad som händer om försäkringstagaren inte iakttar de frister som krävs för att rätten till skadeersättning ska bestå.

Nedsättning av ersättningen vid sen reklamation

När en skada inträffar har du en bestämd tid på dig att anmäla den till försäkringsbolaget. Missar du den fristen kan ersättningen sättas ned – men bara under vissa förutsättningar. Försäkringsbolaget måste kunna visa att den sena anmälan faktiskt orsakat dem ekonomisk skada, det vill säga att skaderegleringskostnaderna ökat utöver vad de annars hade uppgått till. Har någon annan redan lämnat tillräcklig information till försäkringsbolaget inom tidsfristen saknar bolaget grund för nedsättning.

Preskription av rätten till försäkringsersättning

Äldre försäkringsavtal

Avser försäkringen ett avtal ingånget före den 1 januari 2015 som inte förnyats, tillämpas särskilda preskriptionsregler. Två frister löper parallellt: en treårig preskriptionstid som räknas från den dag du fick kännedom om skadan och möjlighet att göra anspråket gällande, samt en absolut tioårsfrist som räknas från det att skadan objektivt sett gick att anmäla. Har skadan uppstått utan att du märkt det börjar treårsgränsen löpa först från det att du fick vetskap – medan tioårsgränsen alltid räknas från skadetillfället.

Nyare försäkringsavtal

För försäkringsavtal ingångna efter den 1 januari 2015 gäller en tioårig preskriptionstid enligt preskriptionslagen (1981:130), som är tillämplig på fordringar mot försäkringsbolag. Tioårsfristen börjar normalt löpa från tidpunkten för försäkringsfallet. Låter du den löpa ut utan att ha gjort anspråk gällande förlorar du rätten till ersättning. Vad som utgör ett försäkringsfall förklaras nedan.

Försäkringsfall

Försäkringsfallet är den händelse som utlöser rätten att söka ersättning. Vid en brandförsäkring inträder försäkringsfallet när byggnaden börjar brinna; vid en olycksfallsförsäkring när olyckan drabbar den försäkrade. Har du en ansvarsförsäkring inträder försäkringsfallet redan när skadeståndsansvaret uppstår – det vill säga när du juridiskt bär ansvar för en skada som täcks av försäkringen.

Treårsfristens startpunkt för äldre försäkringsavtal

Ett illustrativt rättsfall från 1997 gäller en person som föll från en stege och sjukskrev sig för symtom som via neurologundersökning bedömdes bero på hjärnskakning. Personen väntade fyra år efter att undersökningsresultatet kommit till hans kännedom innan talan väcktes mot försäkringsbolaget. Högsta domstolen slog fast att treårsgränsen började löpa den dag undersökningsresultatet delgavs – varför anspråket var preskriberat när talan väcktes. Fallet understryker vikten av att agera utan dröjsmål när du får konkret kännedom om en skada.

Praktiska råd om du anmält försäkringsskada för sent

Att du missat anmälningsfristen betyder inte nödvändigtvis att rätten till ersättning är förlorad. Försäkringsbolagets möjlighet att sätta ned eller neka ersättning är villkorad och kan ifrågasättas. Är du osäker på om preskription inträtt eller om bolaget haft rätt att sänka ersättningen bör du konsultera en jurist. Vasa Advokatbyrå har bred erfarenhet av försäkringstvister och kan hjälpa dig bedöma om ditt anspråk fortfarande är i behåll.

Anlita oss för:

Allmän rådgivning

* Undvik att gå miste om ersättning – vi granskar om din anmälan verkligen var för sen.

* Få en bedömning av om preskription inträtt för just din skada.

Tvistelösning

* Juridisk analys utifrån lag och aktuellt rättsläge vid tvist med försäkringsbolag.

* Stärka dina möjligheter att få full ersättning – även om reklamationsfristen redan löpt ut.

* Säkerställa att försäkringsbolaget följer gällande rätt och sina egna villkor, bland annat reglerna i försäkringsavtalslagen (FAL) om skälig handläggningstid och informationsplikt.

* Frigöra din tid – vi hanterar kontakten med försäkringsbolaget, Finansinspektionen eller Allmänna reklamationsnämnden (ARN) åt dig.

Välkommen att höra av dig för ett inledande samtal utan kostnad, eller boka ett möte med någon av våra jurister för att gå igenom ditt ärende.

Författad av: Alexander Isehag