Handpenning: Hur mycket behöver du för hus och bostadsrätt?

Handpenning är det belopp du betalar till säljaren vid kontraktskrivningen – ett konkret åtagande som binder köpet och bekräftar din avsikt att fullfölja affären. Beloppet räknas in i den totala köpeskillingen. Eftersom villkoren regleras av avtalet snarare än tvingande lag är det viktigt att noggrant granska köpekontraktet innan du skriver under.

Kontantinsatsen är den del av köpesumman du finansierar med egna medel, utan bolån. Den är i regel större än handpenningen och ett krav från kreditgivaren för att du ska beviljas bostadskredit.

Enligt Finansinspektionens föreskrifter om bolånekreditgivning måste kontantinsatsen uppgå till minst 15 % av bostadens köpeskilling.

Att i god tid planera för både kontantinsats och handpenning ger dig ett starkare förhandlingsläge och minskar risken för ekonomiska överraskningar längs vägen.

En klar bild av dessa belopp hjälper dig dessutom att bedöma hur mycket du realistiskt kan låna och hur köpet påverkar din privatekonomi på sikt.

Beräkna hur mycket du behöver för handpenning och kontantinsats

Börja med att fastställa köpeskillingen och räkna sedan ut de två beloppen var för sig. Handpenning och kontantinsats är skilda förpliktelser med olika syften – och båda måste finnas tillgängliga vid rätt tidpunkt i processen.

Skillnaden mellan handpenning och kontantinsats

Handpenning och kontantinsats används ibland om vartannat, men de fyller olika funktioner. Handpenningen betalas till säljaren vid kontraktskrivningen och utgör ett bindande löfte om att fullfölja affären.

Den fungerar som en säkerhet för köpet och ger säljaren trygghet under perioden fram till tillträdet. Kontantinsatsen är däremot den del av köpesumman du täcker med egna medel – alltså det belopp banken inte lånar ut.

I Sverige krävs minst 15 % av köpeskillingen som kontantinsats enligt Finansinspektionens bolåneföreskrifter (FFFS 2016:16).

Handpenningen ligger typiskt på 10–20 % av köpesumman och betalas utöver kontantinsatsen – inte som en del av den. Båda beloppen måste finnas tillgängliga, men vid olika tidpunkter i köpprocessen.

Väljer köparen att backa ur utan giltig hävningsgrund riskerar denne att förlora handpenningen. Enligt 4 kap. 19 § jordabalken kan säljaren under vissa omständigheter även ha rätt till skadestånd utöver handpenningen – ytterligare ett skäl att noga se över avtalsvillkoren innan kontraktsskrivning.

Hur mycket handpenning behöver du betala?

Handpenningens storlek är inte lagreglerad utan bestäms i köpekontraktet. Brukligt är att betala 10 % av köpesumman vid kontraktsskrivning, men parterna kan avtala om ett annat belopp beroende på situation och säljares önskemål.

Köps en bostadsrätt för 2 miljoner kronor uppgår en typisk handpenning till 200 000 kronor. Beloppet betalas vanligen direkt till säljaren eller sätts in på mäklarens klientmedelskonto och hålls där tills tillträdet äger rum.

Tänk på att vissa kreditgivare väger in handpenningens storlek i sin kreditbedömning. Ju starkare likviditet du kan visa upp, desto bättre är din position i låneprocessen.

Hur mycket behöver du lägga i kontantinsats?

Kontantinsatsen är det belopp du som köpare finansierar utan bolån. Finansinspektionens bolånetak innebär att du måste bidra med minst 15 procent av köpeskillingen i egna medel – ett krav som gäller oavsett om det rör sig om hus eller bostadsrätt.

Köper du en lägenhet för 2 miljoner kronor behöver du alltså minst 300 000 kronor i kontantinsats. Ha pengarna klara innan du skriver under köpekontraktet – ett beviljat lånebesked är ett bra underlag, men det ersätter inte faktiskt tillgängliga medel på kontot.

Eget kapital är avgörande för att överhuvudtaget få ett bolån beviljat. Banker kräver att du som köpare bidrar med egna medel – dels för att begränsa deras kreditrisk, dels som ett villkor enligt Finansinspektionens bolåneföreskrifter.

Med en genomtänkt finansieringsplan löper köpprocessen betydligt smidigare. Nedan går vi igenom de vanligaste sätten att finansiera handpenning och kontantinsats.

Finansiera handpenning och kontantinsats

Det finns flera finansieringsalternativ för den som behöver täcka handpenning eller kontantinsats – bland annat handpenningslån och överbryggningslån.

Handpenningslån

Ett handpenningslån är ett kortfristigt lån som ger dig möjlighet att betala handpenningen även om du inte har hela beloppet likvid. Det är särskilt användbart för köpare vars kapital är bundet i en befintlig bostad.

1. Handpenningslånet täcker handpenningen. Om du hittar ett hem som kostar 2 miljoner kronor och handpenningen är 10%, måste du ha 200,000 kronor.
2. Lånet ges ofta av banken eller kreditinstitut. De bedömer din ekonomi innan de ger lånet.
3. Räntan på lånet kan variera. En lägre ränta gör det billigare att betala tillbaka pengarna.
4. Lånet betalas tillbaka inom en viss tid. Villkor kan skilja sig mellan olika långivare.
5. Det är viktigt att ha ett lånelöfte innan du ansöker om lån. Ett lånelöfte visar hur mycket pengar banken är villig att låna dig.
6. Handpenningslånet ska oftast betalas tillbaka när du får ditt bolån godkänt. Då ersätter bolånet handpenningslånet.
7. Vissa långivare erbjuder särskilda villkor för förstahandsköpare. Det kan inkludera lägre krav på amorteringar.
8. Tänk på avgifter och kostnader kopplade till lånet. Dessa kan påverka den totala summan du behöver betala tillbaka.

Innan du ansöker om ett handpenningslån bör du gå igenom din ekonomi noggrant – inklusive vilka åtaganden du tar på dig när du skriver ett köpeavtal för fastigheten. Enligt 4 kap. 3 § jordabalken är handpenningen bindande vid kontraktsskrivning, varför det är viktigt att finansieringen är på plats i förväg.

Låna till kontantinsats

Att låna till kontantinsatsen är möjligt men kräver att din totala skuldsättning håller sig inom bankens kreditprövningskrav. Kom ihåg att ett sådant lån räknas in i din totala skuldkvot och påverkar hur mycket bolån du kan beviljas.

1. Privatlån
   

   Privatlån är en vanlig lösning. Du kan låna pengar utan att använda bostaden som säkerhet. Lånet kan vara mindre än 600 000 kronor och räntan varierar.

2. Bolån med hög belåning
   

   Vissa banker erbjuder bolån där du kan få mer än 85% av köpesumman. Den extra delen fungerar som din kontantinsats. Det innebär att själva bostaden blir säkerhet för lånet.

3. Kontokredit
   

   En kontokredit ger flexibel åtkomst till pengar. Du betalar bara ränta på det belopp du använder. Denna typ av lån passar bra om du behöver täcka kostnader som snabbt dyker upp.

4. Använda sparande
   

   Om du har ett sparkonto, kan du använda dessa pengar för kontantinsatsen. Det ger dig bättre kontroll över dina lån i framtiden och minskar din skuldbörda.

5. Familjestöd
   

   Att be släktingar om hjälp är också en möjlighet. De kan ge dig pengar eller hjälpa till med ett lån utan ränta, vilket gör det enklare att nå ditt mål.

6. Statliga stödprogram
   

   Kolla om det finns några statliga stödprogram tillgängliga för första gången köpare av hus eller lägenheter. Dessa program kan ibland ge ekonomiskt stöd som underlättar din investering.

7. Kostnader och avgifter
   

   Tänk på att det kommer finnas avgifter kopplade till dessa lån, såsom uppläggningsavgift eller administrativa kostnader, vilket påverkar den totala summan du måste betala tillbaka i slutändan.

En välplanerad finansieringsstrategi – där du känner till alla kostnader i förväg – minskar risken för problem vid tillträdet.

Överbryggningslån

Överbryggningslån används när du köper en ny bostad innan din gamla är såld. Lånet täcker mellanperioden och gör att du kan betala handpenning och kontantinsats utan att avvakta försäljningslikviden.

1. Överbryggningslån används för att täcka kostnader mellan två bostäder. Du kan behöva detta lån om du köper ett nytt hus innan du har sålt ditt gamla.
2. Lånet ger dig möjlighet att betala handpenningen på ditt nya hus snabbt. Detta kan vara viktigt för att säkra affären och undvika att missa en bra möjlighet.
3. Räntorna på överbryggningslån kan vara högre än traditionella lån. Tänk på hur lång tid du planerar att ha lånet, eftersom det påverkar dina totala kostnader.
4. Lånet betalas oftast tillbaka när din gamla bostad är såld. Då får du mer pengar till kontantinsatsen eller andra utgifter i den nya bostaden.
5. Det krävs ofta säkerhet för överbryggningslånet, som din nuvarande bostad eller andra tillgångar. Långivaren vill veta att de har något som täcker lånets belopp.
6. Många banker erbjuder överbryggningslån, men villkoren varierar. Jämför olika alternativ för att hitta det bästa erbjudandet innan du bestämmer dig.

Tänk på att överbryggningslån normalt är förenade med högre ränta och kortare löptid. Stäm av villkoren noggrant med banken och se till att du har en realistisk tidsplan för försäljningen av din befintliga bostad.

Viktigt att känna till om handpenning och kontantinsats

Handpenningen betalas i regel direkt vid kontraktsskrivning och är juridiskt bindande. Kontantinsatsen – minst 15 procent av köpeskillingen – är ett lagstadgat krav enligt Finansinspektionens bolånetak och måste finansieras med egna medel eller godkänt eget kapital.

Att ha full koll på dessa belopp i god tid innan budgivningen avslutas sparar både tid och onödig stress i en redan snabbrörlig bostadsmarknad.

Kan man låna till handpenning eller kontantinsats?

Ja, det är möjligt att ta lån för att täcka både handpenning och kontantinsats. Flera banker och kreditgivare erbjuder handpenningslån – ett kortfristigt lån specifikt avsett för den initiala betalningen vid ett bostadsköp.

Ett sådant lån kan ge dig möjlighet att fullfölja köpet även om du inte har hela handpenningen tillgänglig direkt. Det löses sedan när slutlikviden betalas vid tillträdet.

För kontantinsatsen gäller att vissa banker godkänner lån upp till 15 procent av köpeskillingen som del av insatsen, förutsatt att du kan visa stabil betalningsförmåga och tillräckligt eget kapital. Observera att långivaren alltid gör en individuell kreditprövning, och att en hög total skuldsättning kan påverka lånebeloppet negativt.

Kontraktsskrivning och handpenning

Handpenningen betalas i samband med att köpekontraktet undertecknas. Faller affären igenom efter detta moment riskerar köparen att förlora hela beloppet – det är därför avgörande att förstå villkoren innan du skriver på.

Handpenningens betalning vid kontraktsskrivning

Handpenningen erläggs normalt vid kontraktsskrivningen och bekräftar köparens avsikt att fullfölja förvärvet. Rent juridiskt utgör den en del av det bindande avtalet – för fastigheter regleras detta i 4 kap. jordabalken.

I praktiken rör det sig om 1–10 % av köpeskillingen. På en bostadsrätt värderad till 2 miljoner kronor innebär det alltså 20 000–200 000 kronor, beroende på vad parterna kommit överens om.

Beloppet överförs antingen direkt till säljaren eller till ett spärrat konto – se till att detta regleras tydligt i kontraktet. Villkoren för återbetalning varierar, varför det lönar sig att ha dessa klara redan innan du undertecknar.

Granska alltid kontraktsvillkoren kring handpenningen med hjälp av en jurist eller erfaren mäklare innan du binder dig – det kan spara dig både pengar och onödiga tvister.

Vad händer med handpenningen om affären inte går igenom?

Handpenningen fungerar som en ekonomisk säkerhet för båda parter. Bryter säljaren avtalet har köparen som huvudregel rätt att återfå beloppet, och kan i vissa fall även kräva skadestånd enligt 4 kap. 19 § jordabalken.

Väljer köparen att frånträda utan avtalsenligt stöd riskerar denne att förlora handpenningen. Tvister om återbetalning är inte ovanliga – utfallet beror på kontraktets lydelse och omständigheterna kring frånträdet.

Se till att kontraktet innehåller tydliga klausuler om vad som gäller vid återgång – exempelvis ett finansieringsförbehåll enligt 4 kap. 4 § jordabalken. En advokat kan hjälpa dig att formulera villkor som faktiskt skyddar din position.

Vanliga frågor

1. Vad menas med handpenning vid köp av hus eller bostadsrätt?

Handpenning är den del av köpeskillingen som betalas vid kontraktsskrivningen som en bekräftelse på att köpet är bindande. Beloppet räknas sedan av mot slutlikviden på tillträdesdagen, och för fastigheter regleras förfarandet i jordabalken.

2. Hur stor brukar handpenningen vara?

Vanligen ligger handpenningen på 10 % av köpeskillingen, vilket är branschstandard på den svenska bostadsmarknaden. Parterna kan avtala om ett annat belopp, men avvik från normen bör alltid motiveras och regleras skriftligt.

3. Vad händer om jag inte kan betala handpenningen?

Kan du inte erlägga handpenningen på avtalad dag riskerar säljaren att häva köpet och kräva skadestånd. Ha ett lånelöfte och bekräftad finansiering på plats redan innan du lämnar bud – det skyddar dig och stärker din förhandlingsposition.

4. Vilken roll spelar pantbrev vid bostadsköp?

Pantbrev är ett skuldebrev som används som säkerhet för bolånet. Vid fastighetsköp behöver banken pantbrev motsvarande lånets storlek – saknas tillräckliga pantbrev kan du behöva ansöka om nya hos Lantmäteriet, vilket medför en stämpelskatt på 2 % av det nyintecknade beloppet.